特约商户挪用支付接口 九家机构被支付清算协会约谈

  近日，九家支付机构因特约商户挪用网络支付接口的问题，被中国支付清算协会（以下简称“协会”）约谈。协会副秘书长王素珍要求其逐步加强内控合规管理、规范特约商户入网审核、强化交易监测、加大巡检力度等四项自律管理要求。同时，她还表示，协会将继续采取跟踪督导、走访调研、集体约谈等多种措施，逐步提升行业自律效果。

  《每日经济新闻》记者发现，协会举报中心在今年上半年调查属实的举报中，针对特约商户非法挪用支付接口的举报达1000余件，共涉及收单机构37家、特约商户362家。

  10月16日~18日，王素珍就2018年上半年特约商户挪用网络支付接口问题，分别对九家支付机构进行了约见谈话，相关支付机构总经理或分管副总经理及合规部门负责人参加了此次约谈。

  王素珍在约谈中通报了对相关支付机构举报查证属实的主要违规情况，指出其在网络特约商户管理方面存在的入网审核不规范、未有效落实巡检义务、交易监测不到位等风险漏洞。

  《每日经济新闻》记者发现，《银行卡收单业务管理办法》中明白准确地提出过对特约商户的管理要求。其中，第七条指出，“收单机构拓展特约商户，应当遵循‘了解你的客户’原则，确保所拓展特约商户是依法设立、从事合法经营活动的商户，并承担特约商户收单业务管理责任”；第二十条、第二十二条要求，“收单机构应当建立特约商户检查制度，明确检查频率、检查内容、检查记录等管理要求，落实检查责任。对于网络特约商户，收单机构应当采取比较有效的检查措施和技术方法对其经营内容和交易情况做检查”、“收单机构应当建立收单交易风险监测系统，对可疑交易及时核查并采取比较有效措施”。

  有支付行业业内人士向记者表示，对特约商户管理不严，于支付公司而言，会影响企业的收入，在严监管的政策环境下会产生比较大的合规问题，轻则被罚款，叫停违规业务，重则吊销相关牌照和许可，清退出市场；于国家而言，会极度影响有关监察部门对于网络犯罪的监管，降低其对较为敏感的互联网金融、投资理财等行业掌控力度，搅乱市场环境，甚至会影响税收。

  某支付公司管理人员告诉《每日经济新闻》记者，“了解你的商户”（KYC）是基本要求，也是风控工作的基础，对特约商户管理不严可能会接入非法商户造成资金的损失和监管的处罚。同时还可能面临着声誉风险，造成用户对支付机构的不信任。此外，王素珍还对被约谈的机构提出，逐步加强内控合规管理、规范特约商户入网审核、强化交易监测、加大巡检力度等四项自律管理要求；同时，要求相关机构采取比较有效措施，加大投入力度，妥善处理客户投诉，最大限度地实现用户合法合理诉求，履行企业社会责任。

  她还表示，协会将继续按照《支付结算违法违反相关规定的行为举报奖励办法》及有关制度要求，采取跟踪督导、走访调研、集体约谈等多种措施，逐步提升行业自律效果；对多次自律惩戒仍不整改、影响行业利益的机构，协会将视情况公开曝光或者公开谴责，对于涉及行政处罚的举报案件依规定移交人民银行处理，对于涉嫌违法犯罪的举报案件依规定移交公安机关处理。

  值得一提的是，今年上半年，中国支付清算协会举报中心调查属实的举报中，针对特约商户非法挪用支付接口的举报达1000余件，共涉及收单机构37家、特约商户362家。

  对于上面讲述的情况，管理人员认为，一些实力较弱或不合规的商户，没有办法获得支付渠道，就出现套用合规商户的资质和接口；另外，部分商户为了获利，会接多个支付接口，做聚合获利。

  协会表示，根据调查的最终结果，收单机构主要存在两大违反相关规定的行为：一是特约商户入网审核不规范，商户实名制管理落实不到位；二是对特约商户巡检和交易监控等日常管理不到位，未及时有效地发现特约商户违规挪用支付接口。

  近年来，部分收单机构为了快速拓展商户市场，对特约商户的入网审核过于宽松，将部分入网资料不全、未取得特殊行业业务经营资质许可、网站未进行ICP备案等问题的单位或个人发展为特约商户。除此之外，收单机构对特约商户的交易检测不到位，未有效设置或未严格执行交易监测规则，未对可疑交易进行相对有效核查或采取对应的限制措施，对商户交易特征与其实际经营内容、场景不符的情形持放任态度。同时还存在巡检流于形式、消极对待客户投诉等问题。

  业内人士告诉《每日经济新闻》记者，支付企业对网络特约商户的管理不严，会给部分违法商户可趁之机，以挪用支付接口的方式，用通过审核检查的合规业务支付接口，来开展违规甚至是违法的业务（例如互联网博彩），来规避有关部门的监察。另外，不同业务场景的支付通道费率不完全一样，涉及到公益、宗教等特殊领域的接口甚至会产生0费率，挪用费率较低的支付接口开展高接口费率的业务，也是部分商户铤而走险的手段之一。